주택담보대출 계산기

계산 방법

• 한국: 원리금균등상환·원금균등상환·만기일시상환 중에서 고르고, 연 소득 기준 DSR도 함께 보여 줘요. 잔액에 이자를 매기고, 한국 주택담보대출은 보통 30~40년이에요.
• 미국: 상환금은 PITI 기준이에요 — 원금과 이자에 재산세·주택보험의 12분의 1을 더한 금액이에요. 자기자본이 20% 미만이면 잔액이 집값의 78% 수준이 될 때까지 PMI가 붙어요.
• 영국: 원리금균등상환은 이자와 원금을 모두 갚고, 만기일시상환은 매월 이자만 내다가 만기에 원금 전체를 갚아요. 구매 가격에 붙는 인지세는 첫 주택 구매자와 재구매자 모두 보여 줘요.
• 독일: 연금식 대출은 월 상환금이 일정하고 이자 비중이 점점 줄어요. 연간 최대 5%의 특별중도상환(Sondertilgung)이 일반적이며 대출 기간이 단축돼요. 가격 외에 3.5~6.5%의 취득세와 공증 수수료가 붙어요.
• 일본: 정액 상환은 월 상환금이 일정하고, 원금균등상환은 첫 달이 가장 많다가 매월 줄어요. 단체신용생명보험(단신)은 보통 금리에 포함돼 있고, 완제 나이는 보통 80세가 상한이에요.
• 호주: 원리금 상환 대출은 원금과 이자를 함께 갚고, 이자만 내는 대출은 보통 최장 5년이에요. 계약금이 20% 미만이면 LMI가 대출금에 가산되고, 양도세는 주마다 다르며 첫 주택 구매자 감면이 있어요.
• 캐나다: 모든 신청자는 약정금리 + 2%와 5.25% 중 높은 금리의 스트레스 테스트를 통과해야 해요. 계약금 20% 미만이면 주택담보대출 보험이 필요하고 상각 기간은 최장 25년으로 제한되며, 격주 가속 상환으로 더 빨리 갚을 수 있어요.
• 프랑스: 분할상환(아모르티서블) 대출은 원금과 이자를 함께 갚고, 앙피네(In fine) 대출은 매월 이자만 내다가 만기에 원금을 갚아요. 차주 보험이 상환금에 더해지고, 보험 포함 부채상환비율은 35%로 제한돼요.
• 싱가포르: 대출금은 주택 가격의 75%까지로 제한돼요. HDB 주택의 상환비율(MSR)은 소득의 30%이며 최소 4% 스트레스 금리로 계산하고, 구매자 인지세는 최대 6%의 누진세율로 부과돼요.

공식 설명

M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)

• P는 대출금(주택 가격 − 본인 부담금), r은 월금리(연금리 ÷ 12), n은 개월 수예요.
• 원금균등상환은 매월 P ÷ n을 갚고 잔액에 이자를 더하니 상환금이 점점 줄어들어요.
• 만기일시상환은 매월 P × r을 내고 만기에 원금 전체를 갚아요.

활용 팁

• 월 상환금만 보지 말고 총이자를 비교하세요 — 기간을 길게 하면 상환금은 줄어들지만 총비용은 늘어나요.
• 부채상환비율(연간 상환액 ÷ 연간 소득)은 은행 한도보다 충분히 낮게 유지하세요. 한국은 40%, 프랑스는 35%가 상한이에요.
• 본인 부담금이 많으면 LTV가 낮아지고 미국 PMI와 호주 LMI가 빠지며, 어느 나라에서도 더 좋은 금리를 받기 쉬워요.
• 서명 전에 취급수수료, 중도상환수수료, 고정금리 종료 후 금리를 확인하세요.

계산 기준과 출처

• 은행연합회 — COFIX와 대출 금리
• 금융감독원 — DSR 규정
• Freddie Mac — 주요 주택담보대출 시장 조사
• CFPB — PITI란?
• GOV.UK — 부동산 인지세
• 영란은행 — 가계 대출 금리
• 독일 연방은행 — 소비자 대출 금리
• Verbraucherzentrale — 주택담보대출 금리와 비용
• 플랫35 — 주택융자 프로그램
• 주택금융지원기구 — 단체신용생명보험
• 호주중앙은행 — 대출 금리
• Moneysmart(ASIC) — 대출기관 주택담보대출 보험
• Revenue NSW — 양도세율
• OSFI — 최저 적격 금리(스트레스 테스트)
• CMHC — 주택담보대출 보험료
• 캐나다은행 — 고시 주택담보대출 금리
• 프랑스은행 — 가계 대출 금리
• Service-Public — 차주 보험
• MAS — 신규 주택담보대출 규정(LTV)
• MAS — TDSR 계산 방법
• IRAS — 구매자 인지세

최종 검토 2026년 10월 10일